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金融科技助力普惠金融供给多样化

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点击统计:42  发布时间:2019-03-26 17:38:40

大数据、互联网等金融科技的发展,是解决小微企业融资难、融资贵的一个重要手段。这也是整个中国金融,特别是信用环境建设上弯道超车的重要载体。

小赢科技总裁 成少勇

深入推动金融机构缓解中小微企业由来已久的“融资难、融资贵”问题,是2019年的重点议题之一。今年政府对民营及小微企业的提及频率也超过以往,且首次单独将“着力缓解企业融资难融资贵问题”列为工作任务之一,并提出加大对中小银行定向降准力度,国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。

改革优化金融体系的一系列政策,为实现上述目标提供了有力保障。除此之外,如何通过金融科技等新手段的应用,在微观层面理顺货币传导机制、找到“高效、低成本且风险系数小”的路径,真正将金融机构与小微企业之间毛细血管的“淤堵”打通,尽快建立差异化且有效精准的普惠式金融体系,考验依然不少。

发力“普惠金融”

世界经济格局不断调整,中国经济进入从单纯高要素投入转向兼顾效率挖潜的增长新阶段,由单纯追求制造业规模及重工业化,逐渐过渡到工业与服务业并重,大型国企与中小型企业协同发展,整个金融服务体系亦需通过不断改革以承担起推动经济结构变化、支持增长范式提升等新要求。

摆在经济发展过程中的核心问题之一是,各类金融机构共同发力增加多样化的金融服务、产品及供给方式,尽快打通资金与小微企业间的通道,克服金融机构对于小微企业存在的“不敢贷”、“不愿贷”、“不能贷”、“不会贷”等一系列问题。中国目前仍有2000多万小微企业法人以及6000多万的个体工商户的借贷需求还没有被完全满足。

普惠金融在中国的发展还任重道远,这与中国经济进入结构转型升级时期后,金融机构积极规避风险的天然偏好有关。在轻资产和服务业为主的中小微企业数量及比重不断增加之时,缺乏抵押物及波动性较大,确实会使得传统金融机构仍偏向于将资金投向基建及地产等领域。不仅如此,即使有部分机构为实现信贷目标考核愿意将资金导入普惠金融领域,其风险亦明显较高,这与小微企业本身的特点有关,正如中国人民银行行长易纲近日所透露的那样:去年小微企业贷款的不良率约6.2%,属较高水平,导致风险溢价偏高。

中小微企业在中国经济和社会发展当中的地位不断升高,解决普惠金融需求的必要性越来越迫切。国家统计局数据显示,中小微企业占市场主体的比重超90%,2017年其贡献了全国60%以上的GDP、50%以上的税收、80%以上的就业以及70%左右的专利发明权。而“金融抑制”现象非常明显,据世界银行相关统计,截至2017年底,中国中小微企业融资缺口为1.89万亿美元,约为当年17%的GDP。

如何缓解这一领域内普惠金融供给的缺口,是相关主管部门政策关注的重点、要点之一。今年2月22日,国家领导人强调:要深化对国际国内金融形势的认识,正确把握金融本质,深化金融供给侧结构性改革,平衡好稳增长和防风险的关系,精准有效处置重点领域风险,深化金融改革开放,增强金融服务实体经济能力,坚决打好防范化解包括金融风险在内的重大风险攻坚战,推动我国金融业健康发展。

这实际上是对2019年中国金融供给侧的改革方向释放出了明确信息。实际上,旨在推动大中小型银行等金融机构通过市场化方式转变“惜贷”思维、扶持小微企业融资的政策及结构性工具纷纷出台。2018年12月,中国人民银行创设TMLF工具,根据金融机构对小微企业、民营企业贷款增长情况,向其提供长期稳定资金来源。

小微企业的生存压力仍较大,为满足其生产经营的中长期贷款金额上升并不十分明显。正如中国银保监会相关人士在近日所言,“要通过金融供给侧结构性改革,减少无效、低效金融供给,增加有效、高效金融供给,优化金融结构,降低实体经济融资成本,提升金融资源配置效率,畅通金融与实体经济的良性循环。”

相关各方需从机构、资金、产品三方面入手,通过疏通货币信贷政策的传导机制增加普惠金融的有效供给,是金融供给侧结构性改革的题中应有之意。而在打通“最后一公里”的这一过程中,相关政策近日已是纷纷出台:

2月中旬,《关于加强金融服务民营企业的若干意见》指出,平等对待各类所有制企业,有效缓解民营企业融资难融资贵问题,充分发挥民营企业对经济增长和创造就业的重要支撑作用;2月25日,银保监会发布《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》,从抓紧建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制等八个方面,对落实金融服务民企提出了23条细化措施;不仅如此,与机构相关的改革,实际从去年便已开始。有相关信息显示:中国的五大国有银行和十二家股份制商业银行都设立了普惠金融事业部,专门做小微企业贷款、小微企业金融服务。

中国金融行业金融资源的分配目前仍以银行为绝对主导,国有大中型银行既有覆盖全国的商业网点,还能随着其业务不断下沉进入普惠金融领域,增加小微贷款比例,将有助于提高小微企业获得贷款的几率,也有可能降低其融资的部分成本。但是银行所赋予的金融体系稳定,国有资产保值增值任务,使得银行服务也不能覆盖很大一部分小微企业融资需求。

金融科技助力

据今年一月末的相关统计数据显示:普惠小微贷款余额9.7万亿元,同比增长了17.6%,其融资环境边际有所改善。不仅如此,“量增、价降、面扩”的态势也得以进一步延续。

目前各类相关数据虽有喜人表现,但其实一部分与当下偏宽松的货币环境有关联,在偏向小微企业的政策导向之下,加大普惠金融的贷款额度可以令新增贷款增速加快;不仅如此,虽总量增加,但其实不少银行仍主要将目光投向到少数头部的优质民营及小微企业。如果要将普惠金融的范围进一步扩大,则会与目前业界普遍关心的“商业可持续”问题发生牵连。

虽小微贷款的利息收益可能较高,但带来的不良贷款数量也或会增加。在针对盈利和资产风险的各类商业考核机制仍发挥作用之下推动普惠金融发展,各类金融机构都必须从战略、组织体系乃至产品、风控等各个方面进行改革或者完善,有针对性地突破各自障碍和难点。

例如,从传统金融体系的效率和成本端进行考虑,银行服务小微企业和服务大型国企实际上应被视为是不同的业务模式,中小微企业的金融需求还往往具有“短、频、急”等一系列特点,且在缺乏抵押物的同时往往存在着财务报表不完善且真实度较低等问题。因此,传统的方式要在普惠金融内发挥自身专长从而实现较大范围覆盖,必须协调把控风险的同时解决服务成本高、缺乏充足信息造成的信贷评估难及周期相对缓慢等一系列矛盾。

在这些领域内,金融科技近年来的不断创新和变革,可以对传统金融服务机构带来必要的有效助力及补充。实际上,在过去的几年当中,中国数字金融科技正在飞速发展,在支付、借贷等领域已处于世界领先水平。这使得中国是最适合发展普惠金融的国家之一:一方面,中国用户在大量快速地向移动端转移。中国人手机支付、手机理财、手机借钱顺理成章,这是中国的特色和优势;另一方面,中国的数据处理能力也在爆发式增长,这一切都将在普惠金融的发展中起到非常重要的作用。正如银保监会的相关人士近日所表态的那样:大数据、互联网的发展,是解决小微企业融资难、融资贵的一个重要手段,这也是整个中国金融,特别是信用环境建设上弯道超车的重要载体。

在此之前,传统金融机构如商业银行其实也在积极借助互联网、大数据、人工智能、云计算等技术提升交易效率、优化用户体验——例如以缴税、征信、社保等指标作为风控标准的纯信用贷款产品的推出就是代表,其可以纯线上操作,流程上较为简化。但这其实只是新技术对金融生态推动的一个简单方面,从数据化的角度来讲,目前已在相关领域掘进得更深的一部分金融科技企业,其实可帮助传统金融机构进一步做到精细化。例如,根据小微企业独有的要求制定个体化的差异产品;从服务成本来讲,利用互联网科技及其他方面的技术成果,也能进一步大幅度增加服务范围。

在金融科技行业本身在加速进化以解决金融行业痛点的过程当中,其与在监管把控及资金方面具有雄厚天然优势的传统金融机构合作的意愿也在不断加强。如能将这些优势和前者在客户服务、反欺诈和信用审核等方面的长处结合起来,会进一步提升传统金融机构在数字金融方面的业务能力和全流程的业务平衡能力,进而进一步提升其普惠金融的供给能力,对新的经济业态和增长方式增添新的助力。

据普华永道的报告,中国目前有48%的金融机构向金融科技公司购买服务,未来3至5年,68%的金融机构将增加与金融科技公司的合作。

2019年传统金融机构在金融科技方面应该会继续扩大与金融科技公司的合作。2018年的金融科技行业,合规是主旋律。监管落地了,对于行业来说是好事。在合理的监管和良性的市场环境下,相信优质的数字金融企业可以依赖自身的创新与技术进步脱颖而出,为中国经济添砖加瓦。


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